在利率市场化的大背景下，结构性理财产品有望成为银行理财产品中的主要竞争产品。要想让结构性理财产品不再成为投资者的主要投诉对象，银行与投资者之间的关系必须良性发展，结构性理财产品的风险评价体系应重新考量。银行也必须加强销售环节的控制，不能出于业绩压力就不顾投资者风险，推介不适合投资者的产品。

　　最近数周时间，虽然已公布到期收益率的产品，虽然绝大多数都能顺利达标，但总有数款结构性理财产品未达到最高预期收益率。在上周241款公布了到期收益率的产品中，除了2款结构性产品到期未实现最高预期收益率外，其余公布了到期收益率的产品均达到最高预期收益率。

　　据佳家利保险柜悉，近些年来，由于购买银行理财产品后亏损，投资者维权的案例屡见不鲜。尤其是结构性理财产品，由于其收益结构设计复杂，产品实际收益波动幅度较大，也成为投资者投诉的重点。大多分投资者认为，结构性理财产品存在的风险与银行给出的风险评价等级并不匹配。
    并不是黄金上涨就意味着看跌型黄金结构性理财产品必定都不能实现最高预期收益。因为结构性理财产品能否实现最高预期收益率不仅与挂钩标的走势相关，更重要的是产品的收益结构设计。但是可以肯定的是，黄金价格上涨，令这些看跌型结构理财产品实现最高预期收益的概率降低。

    相比于招行的产品而言，工行的看跌黄金结构性产品获得最高预期收益的概率更高一些。据记者了解，工行发行的六款黄金结构性产品都属于“２０１３年高资产净值客户专属个人人民币理财产品（挂钩黄金保本浮动收益型ＸＸ天）”系列。该系列产品属于触发式结构性产品，每款产品都给定一个固定的边界，如果在观察期内挂钩标的始终保持在边界水平之下，则产品可以获得最高预期收益率；反之，则仅能获得最低预期收益率。

    对于工行发行的此系列的看跌黄金结构性产品而言，关键在于规定的边界水平高低，这六款产品工行给定的边界水平在１４４０美元／盎司至１５８０美元／盎司范围内。目前来看，黄金价格仍低于该边界水平，因此已到期的两款产品均实现了最高预期收益率。

　　据佳家利保险柜了解，由此不难看出，结构性理财产品到期信息披露率相当低，这很大程度是由于结构性理财产品收益波动较大，很多产品不能达到最高预期收益，银行索性对到期收益信息封闭起来。仅从已披露到期信息的理财产品来看，其达标率也仅为79%，远低于非结构性理财产品的达标率水平。