近年来，“存单变保单”等屡见报端，银保产品的投诉日渐频繁。据中国保监会数据，2012年，人身险公司销售误导投诉共计2979个。新型寿险产品的误导投诉占到总量的69.65%。据佳家利保险箱了解，从销售渠道看，银邮代理1385个，占销售误导投诉的46.49%，银邮代理的投诉量已超过个人代理的投诉量。

　　有人说，银行就应该只销售银行理财产品，保险应该归专业保险公司管。银保产品到底是不是理财产品？分红怎么算？哪些人不宜买？

　　据中国保监会发布的信息，2012年，消费者投诉事项涉及保险中介机构的共有205个，同比下降0.49%。其中销售误导投诉163个，占79.51%。销售误导投诉中，兼业代理机构124个，占76.07%，主要反映银邮兼业代理机构销售保险时存在误导行为等。

　　银保产品出现投诉或问题的，基本上是中老年人，最终决定购买银保产品无一例外是因为“收益比存银行划算”。为什么会出现这种现象？业内人士认为：“年轻人去银行办理业务总是来去匆匆，目的性很强；相比之下，中老年人时间更加充裕，一聊二聊就聊出兴趣了。”

　　2010年11月，银监会下发了银保新规，要求银行撤走保险公司驻点销售人员，同时销售时要声明产品为保险产品。再次提醒消费者，在购买理财产品时一定要认真了解产品，阅读细则条款，不理解的应及时向相关人员咨询。

　　那银保产品到底是不是理财产品？业内人士介绍，银保产品就是保险，主要是保障，有一定理财功能，但不能说它是理财产品。

　　银保产品是通过银行买到的保险，目前银保产品主要以两全型分红险为主，保险责任相对简单。两全保险是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。不过，业内人士也认可，相比传统寿险产品，同样的保费水平下，银保产品的保障额相对较低。

　　据悉，目前大型保险公司主要推的是分期缴费、保障期限较长的银保产品，这一方面是按照监管部门的要求做产品结构的调整，此外，从产品功能上来说，是为了满足消费者子女教育、婚嫁、养老、健康金储备等人生长期规划需要。

　　但是银保产品的分红与保险公司的盈利能力有关，受投资渠道和资本市场的大环境影响很大，因此是不确定的。这就意味着消费者在购买之前，要弄清自己这笔钱的用途，因为保险的主要作用在于转嫁风险、规划人生，而不在于收益。

　　佳家利保险箱提醒，如何防“被保” 多看多商量

　　从法律上来说，现在的银行和保险公司推出的理财产品和保险合法的，但银行人员在介绍产品时误导消费者的做法是不允许的，侵犯了消费者的知情权。如何防止“被保险”？不妨多留心以下几点：

　　第一，去银行存钱时，不要贪图小便宜，听信有更多的收益而购买其他产品，根据实际需求办理储蓄手续；

　　第二，准备购买理财产品或保险时，要看清产品的情况，以免被推销人员忽悠；

　　第三，在销售人员讲到一些关于“高收益”或“用钱可随时取”等承诺时，最好叫销售人员写一份承诺书等；

　　第四，如果消费者是在柜台购买产品，出现问题应该马上找银行投诉。银行可以调出监控录像和录音等重要证据，对消费者维权有很大的帮助。

　　业内人士也提醒，中老年消费者在银行购买了保险后，最好立刻拿回家给家人看并仔细研究各项条款。保险购买后有10天的犹豫期，还会有电话回访，若发现不符合自己实际需求或与推销人员所说有出入，在10天内可以退保。